傳說中的樹洞

長年存款利率偏低，保守型投資人另一項選擇就是儲蓄險，我也買了幾張。

以往一直有個錯誤觀念，以為保險可以避稅，儲蓄險也一樣。（←但其實只有避掉二代健保補充保費）

這次辦理家人遺產，才知道原來未必，很多狀況都是要申報入遺產的。

不管是一般壽險或儲蓄險，一旦到期或要保人身故得解約時，

若要保人和被保險人（或受益人）不是同一人，也就是說---「出錢」的和「領錢」的不是同一個人時，

1.要保人還活著，保單到期→屬於贈與

2.要保人身故則屬遺產，要申報入遺產總額中（若未到期得去保險公司申請「現值證明」）

例如像我家的儲蓄險，要保人是父親，被保險人是女兒。

因為這張儲蓄險也標榜有身故保險金、喪葬費用保險金，所以當父親往生後我以為可以領這份保險金

詢問保險公司才知道--

去年我爸買這張［得繳2年，靜置七年才回本］的儲蓄險時已經78歲，其實不符合保險資格（但還是被銀行員鼓吹加保了）

所以要保人是我爸，被保險人則填寫我

條文上的身故、喪葬費用、身殘保險，或活到105歲的祝壽保險金等等，通通是指被保險人，也就是我。

所以繳錢買保單的老爸往生了，我們完全沒辦法領上述那些錢。

保險未到期不想損失本金的話，最好就是變更要保險人(改成我)，然後繼續繳剩下未繳的錢、再放到期滿。

好險本人還有固定收入，要是父母為年幼的子女買這儲蓄險的話，萬一父母走了，年幼的子女哪有能力繼續繳？

PS.

我朋友(簡稱 A君)遇到的另一個狀況；

A君保了險，受益人寫他媽媽。

後來他媽媽欠債，等A君的保險到期時（A君還活得好好的），居然保險金被扣住，說得抵他媽媽的債務。

目前還在處理中，不知最後會怎麼處理。